Custo efetivo total (CET): o que é e como funciona

O Custo Efetivo Total (CET) é um dos principais indicadores a considerar quando se analisa um empréstimo ou financiamento. Ao comparar diferentes propostas, ele ajuda a entender qual opção apresenta o custo real mais adequado para cada situação, especialmente quando as condições parecem semelhantes à primeira vista.

Nesse contexto, esse parâmetro assume papel central na comparação entre propostas e na avaliação do impacto financeiro da operação. Além de todos os encargos que compõem o crédito, como os juros, o CET inclui ainda tarifas, impostos e seguros. Por isso, ele é tão importante na hora de avaliar uma proposta de empréstimos e financiamentos.

Dessa forma, é importante entender como funciona o CET e dar o primeiro passo para escolher a alternativa que cabe no orçamento e evitar surpresas no futuro.

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O Custo Efetivo Total (CET) corresponde ao custo real de um empréstimo ou financiamento. Diferentemente da taxa de juros nominal, o CET reúne todos os encargos envolvidos na operação, como tarifas, seguros e demais despesas vinculadas ao contrato.

Ou seja, reflete o quanto realmente será pago ao longo do contrato. Por ser apresentado como uma taxa percentual anual, o CET permite comparar diferentes propostas de crédito de forma justa e transparente. Com ele, é possível identificar qual é a melhor escolha para o momento e evitar cair em armadilhas de ofertas que parecem convenientes, mas escondem custos adicionais.

Tão importante quanto entender o que é o CET, é saber o que compõe o custo efetivo total. Além das taxas de juro, entram no cálculo de composição do CET:

Desta forma, ao analisar uma proposta de empréstimo ou financiamento, é importante verificar todos os itens do CET. Esses dados vão ajudar no planejamento financeiro e mostrar o impacto real, de cada parcela, no orçamento.

Apresentado como uma taxa percentual anual, o CET considera todos os encargos e despesas ao longo do contrato, como juros, tarifas, impostos e seguros. Esse indicador reflete o custo total da operação em relação ao valor originalmente contratado e permite comparar diferentes propostas de crédito de forma transparente

Por exemplo, se o valor contratado for de R$ 10 mil e o valor total pago ao final do contrato for de R$ 12 mil, o custo da operação será maior do que o valor originalmente tomado. O CET traduz essa diferença em uma taxa anual, enquanto facilita a comparação entre ofertas.

Existe uma confusão comum entre taxa de juros e Custo Efetivo Total, porém, são indicadores diferentes. Entenda:

Com isso, uma proposta com juros aparentemente baixos pode ter um CET elevado, o que a torna menos vantajosa. Dessa forma, imagine duas ofertas de empréstimo com a mesma taxa de juros nominal, mas uma delas inclui tarifa de cadastro, seguro obrigatório e taxa administrativa. Mesmo com juros idênticos, o valor total pago ao final do contrato pode ser significativamente maior em uma das opções, e é justamente o CET que revela essa diferença.

Na hora de escolher entre diferentes créditos, o CET deve ser o principal critério de comparação. Para isso, siga alguns passos:  

Essa comparação ajuda a evitar propostas com parcelas mais baixas, mas que podem esconder taxas adicionais. Além disso, o CET permite selecionar a alternativa que melhor se encaixa no momento financeiro.

Até aqui foi possível conhecer os principais aspectos que envolvem o Custo Efetivo Total (CET) e sua relevância na escolha de um empréstimo ou financiamento. A partir deste ponto, a análise passa a considerar como o CET varia conforme o tipo de operação de crédito e quais fatores influenciam essa diferença. Por exemplo:

Por isso, é fundamental entender que o CET não é igual em todas as modalidades. Ele muda de acordo com cada tipo de crédito e tem particularidades que exigem atenção na hora da comparação.

Entre as modalidades de crédito disponíveis, está o empréstimo pessoal do C6 Bank (sujeito a análise).

Para contratar, basta abrir o app do banco e acessar a área de empréstimos. O processo é simples e a liberação acontece em poucos minutos. Outra vantagem é poder escolher o valor desejado, o número de parcelas e as datas de pagamento. 

O C6 Bank também oferece o Empréstimo Na Medida. Com ele, é possível unificar dívidas de cheque especial, crédito pessoal e cartão de crédito em uma única operação, com condições melhores e prazos estendidos, com a possibilidade de começar a pagar em até 30 dias.  

Em qualquer modalidade, o C6 Bank traz transparência e praticidade, com o CET informado antes da contratação. Essa clareza permite avaliar o custo total da operação com antecedência e integrar a decisão ao planejamento financeiro. Além disso, o crédito não precisa ser visto apenas como alternativa em momentos de aperto. Quando utilizado com análise e organização, ele pode funcionar como instrumento para viabilizar uma aquisição importante, como um imóvel, um veículo ou um investimento no próprio negócio, que levaria muito mais tempo para acontecer apenas com recursos acumulados. Dessa forma, o crédito pode atuar como ponte entre o objetivo e a realização, desde que esteja alinhado à capacidade de pagamento e às prioridades financeiras.

Mas, independentemente do tipo de empréstimo ou financiamento escolhido, é preciso ter cuidado na hora de analisar o impacto das parcelas no orçamento mensal.

A parcela mais baixa pode parecer vantajosa à primeira vista, mas nem sempre representa o menor custo total da operação. Em muitos casos, prazos mais longos reduzem o valor mensal, porém aumentam o montante final pago ao longo do contrato.

Por esse motivo, a decisão não deve se basear exclusivamente no valor da prestação. É importante considerar o impacto total no orçamento e avaliar se o prazo e o custo final estão alinhados ao planejamento financeiro.

Antes da contratação, a leitura cuidadosa do contrato é etapa essencial para compreender todas as condições envolvidas. Esse documento detalha taxas, encargos, prazos, garantias e possíveis penalidades.

Além disso, é necessário verificar a existência de tarifas administrativas, seguros obrigatórios e outros custos que possam influenciar o valor final. A compreensão dessas cláusulas reduz o risco de surpresas ao longo da vigência do contrato.

O Custo Efetivo Total reúne todos os encargos da operação e apresenta o valor real do crédito contratado. Ele inclui juros, tarifas, seguros e demais despesas vinculadas ao financiamento ou empréstimo.

Por isso, o CET deve servir como principal referência na comparação entre instituições financeiras. Ao analisar esse indicador, torna-se mais fácil identificar qual proposta oferece melhor equilíbrio entre custo, prazo e impacto no orçamento.

De modo geral, fazer um planejamento consciente e com o valor das parcelas pensado para não ultrapassar a capacidade de pagamento. Esses cuidados vão garantir que o empréstimo ou financiamento sejam soluções que ajudarão a organizar a vida financeira, e não um problema futuro.

Precisa de um empréstimo pessoal? Acesse o app do C6 Bank e contrate a opção que melhor se encaixa no seu planejamento financeiro.

Informações sobre os produtos e serviços do C6 Bank vigentes na data da postagem deste texto. As regras e condições de cada produto e/ou serviço podem ser posteriormente alteradas. Consulte os termos vigentes no momento da contratação pelo app.