Como amortizar financiamento e pagar menos juros

Amortizar um financiamento nada mais é do que pagar uma parte do valor devido antes do prazo estabelecido no contrato. Essa estratégia ajuda a reduzir o saldo devedor sobre o qual são calculados os juros, e faz com que a dívida seja quitada antecipadamente.  

A cada ano, o número de financiamentos de carros e imóveis sobe no Brasil. Em janeiro de 2026, o total de veículos financiados, por exemplo, subiu 9,2% em relação ao mesmo período de 2025, segundo dados da Trillia, nova linha de negócios de dados da B3, a Bolsa de Valores de São Paulo. Dessa forma, é fundamental conhecer mais sobre amortização e como usar este processo da melhor forma. Esse comportamento pode ajudar a organizar o orçamento e, assim, ter mais tranquilidade e equilíbrio nas contas.  

Neste artigo, entenda como como funciona o processo de amortização, suas vantagens e características. 

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Amortização é quando você tem um financiamento e quer pagar uma parte antecipadamente. Esse processo reduz o valor da dívida e dos juros, que são cobrados sobre o montante devido. Nesse caso, ao diminuir o valor, os juros também diminuem proporcionalmente.  

Esse pagamento pode ser feito em qualquer momento do financiamento, seja de carros ou imóveis, e pode representar uma economia importante. Para isso, é preciso pedir a antecipação das parcelas ao credor e realizar o pagamento.  

Imagine, por exemplo, um financiamento de R$ 100 mil, e a possibilidade de amortizar R$ 30 mil. Com isso, resta um saldo devedor de R$ 70 mil. Os juros passarão a incidir sobre esse valor e não mais sobre os R$ 100 mil iniciais, o que reduz a dívida e as parcelas futuras. 

Ao amortizar um valor, existem duas alternativas possíveis: por prazo (tempo) ou parcela. Isso influencia diretamente no montante que será economizado.  

Quando a escolha é por reduzir o prazo, ou seja, o tempo de pagamento da dívida, o valor das parcelas tende a se manter igual. Porém, o financiamento será quitado em menos anos que o previsto inicialmente, o que diminui o valor dos juros.  

Já quando se escolhe reduzir parcelas, o tempo previsto inicialmente no contrato continua igual, mas o valor pago mensal se torna menor, o que pode ser uma alternativa interessante para quem precisa de uma folga no orçamento.  

Isso funciona tanto para financiamentos de veículos como imobiliários. A melhor escolha vai depender dos objetivos de cada pessoa e do orçamento: 

A depender do sistema de amortização do contrato no momento da assinatura do financiamento, o impacto da antecipação de valores será diferente. A seguir, saiba algumas das alternativas disponíveis: 

Aqui, as parcelas são fixas durante todo o contrato. Esse é o modelo mais comum em financiamentos de veículos. Porém, também pode ser usado em imóveis. O destaque é previsibilidade financeira, uma vez que o cliente sabe quanto vai pagar do começo ao fim. Na prática, a instituição financeira considera que o valor emprestado será recuperado ao longo de todo o período do contrato.  

Por isso, os juros tendem a ser mais elevados, e a amortização do saldo devedor acontece de forma mais lenta no início do financiamento. O Sistema Price também costuma ser indicado para quem não possui renda suficiente para arcar com parcelas mais altas nos primeiros meses do contrato. 

No sistema SAC (Sistema de Amortização Constante), o valor das parcelas é decrescente ao longo do tempo. Isso acontece porque os juros são calculados sempre sobre o saldo devido restante. Ou seja, os juros são mais altos no começo e menores no final.  

Esse sistema é amplamente usado em financiamentos imobiliários. No início do contrato as parcelas altas podem exigir mais do orçamento, mas à medida que o tempo passa elas ficam mais baratas.  

Quem quiser amortizar nos primeiros anos do financiamento terá mais vantagens, pois o saldo devedor ainda é alto e o valor dos juros pago a longo prazo será reduzido.  

Assim, é muito importante saber qual é o sistema do financiamento analisado, para considerar as melhores possibilidades de amortização. 

Para dar o primeiro passo rumo à amortização do financiamento é importante avaliar o saldo devedor e definir um objetivo. Depois, basta pedir a antecipação ao banco. É preciso ter atenção a cinco pontos principais:

O ponto de partida é descobrir quanto ainda falta a ser pago. Normalmente, essa informação fica disponível para o cliente no site do banco ou aplicativo.  

Com as informações acima em mãos, agora é hora de decidir o objetivo da amortização. Reduzir o valor das parcelas? Então, o prazo inicial de pagamento continuará o mesmo, porém o valor a ser pago ficará menor. Prefere reduzir o prazo do financiamento? O número de parcelas irá diminuir, o que fará a dívida ser quitada de maneira mais rápida. 

No momento que for definido qual valor pode ser usado para amortizar o contrato é fundamental conhecer todos os cenários possíveis. A simulação traz informações importantes, como qual será o saldo devedor pós antecipação corrigido, a economia real de juros, o novo prazo final ou valor de parcelas atualizado.  

Com a simulação em mãos é preciso confirmar as informações com base no contrato. Isso garante que as informações estão alinhadas e evita surpresas. 

Agora, com tudo pronto, basta solicitar a amortização direto com o banco. Seja pelo app, internet ranking ou telefone, é imprescindível guardar o comprovante e acompanhar de perto as atualizações no contrato. 

É importante lembrar que todo recurso extra pode ajudar a amortizar o financiamento. Alguns exemplos: décimo terceiro, FGTS (somente imóveis), restituição do Imposto de Renda, investimentos, poupanças, bônus ou participação nos lucros. 

Quem tem financiamento de veículos no C6 Bank pode contar com o Portal do Cliente C6 Auto para acompanhar o contrato de maneira prática e simples.  

Nele, é possível fazer simulação e contratar o financiamento 100% digital, antecipar parcelas, consultar saldo devedor, emitir resumo do contrato, realizar a quitação direto pelo portal, cadastrar débito automático, emitir segunda via de boletos e regularizar eventuais pagamentos em atraso.  

Isso ajuda a acompanhar o financiamento e avaliar todas as alternativas disponíveis para eventuais amortizações, ou novas contratações. 

Na maioria das vezes sim, mas é preciso planejar. Amortizar um financiamento é vantajoso quando o rendimento líquido do dinheiro que será usado para tal é menor que o custo da dívida. Ou seja, o que rende na aplicação é menos do que os juros cobrados no contrato. 

Muitas vezes os financiamentos representam partes significativas do orçamento e, ao usar os recursos para amortizar o saldo devedor, os juros passam a incidir sobre um valor menor, o que facilita a quitação.  

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