Empréstimo ou financiamento: qual é o mais barato? Compare

Sonhar grande faz parte da vida, independentemente do motivo, como comprar um apartamento ou um carro, construir do zero uma casa e pagar o intercâmbio ou a faculdade dos filhos no exterior. Porém, na hora de obter um crédito mais vantajoso, é comum ficar na dúvida entre fazer um empréstimo ou financiamento.

Afinal, o objetivo é impulsionar a vida financeira, mas sem comprometê-la de forma inadequada devido aos custos totais de cada modalidade. Por isso, a pesquisa e o planejamento são indispensáveis para evitar possíveis inadimplências das parcelas.

Para ter uma ideia, a projeção do Banco Central (BC) para expansão do saldo do crédito no Sistema Financeiro Nacional (SFN) em 2026 está em 9%. Isso porque as instituições privadas estimam evolução perto desse valor, mas indicam uma desaceleração gradual ao longo dos anos.

Portanto, o momento é ideal para aprofundar seu conhecimento. Leia até o final e entenda o Custo Efetivo Total do empréstimo e do financiamento, além de aprender quando optar por cada modalidade faz mais sentido.

Custo Efetivo Total é o indicador que mostra o custo completo e reúne cálculos de juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas previstas no contrato de crédito. Por isso, o CET é o parâmetro mais adequado para comparar propostas, e não apenas o valor da taxa de juros.

Um ponto importante é que uma taxa anunciada como menor nem sempre representa o crédito mais barato no final. Isso porque os custos adicionais podem aumentar significativamente o valor pago ao longo do contrato.

Logo, antes de contratar, compare o CET do crédito de cada proposta e verifique quais despesas estão no cálculo. Dessa forma, você identifica o custo real da operação e toma uma decisão mais consciente sem escolher uma oferta aparentemente vantajosa apenas pela taxa de juros.

O financiamento costuma ter juros menores porque o próprio bem adquirido, como carro ou imóvel, costuma servir como garantia da operação, o que reduz o risco de crédito para o banco. E, em caso de inadimplência, a instituição pode retomar o bem conforme as regras do contrato e da legislação.

Já no empréstimo pessoal o banco assume mais risco de não receber o valor emprestado, tende a cobrar juros mais altos para compensar essa exposição. 

Porém, vale lembrar que existem diferentes modalidades de empréstimo. 

Algumas permitem oferecer um bem, como acontece no empréstimo com garantia de veículo ou de imóvel. Nesses casos, a presença da garantia pode contribuir para condições de juros mais favoráveis do que as de um empréstimo pessoal sem essa condição.

Essa diferença também ajuda a explicar por que a garantia reduz os juros e o financiamento pode apresentar um Custo Efetivo Total (CET) menor. Ainda assim, é importante comparar as condições completas de cada proposta, pois as tarifas, os seguros e outros encargos também influenciam o valor final.

Destacamos que é possível fazer um empréstimo com garantia do veículo ou do imóvel, como no C6 Bank (crédito sujeito a análise).

Os principais fatores são:

Por isso, antes de contratar, compare o CET e não apenas a taxa de juros anunciada.

Os principais aspectos incluem:

Assim, esses fatores afetam tanto o valor das parcelas quanto o total pago pelo bem ao longo do contrato. Porém, é importante saber avaliar os juros envolvidos na operação de financiamento.

Os juros do financiamento funcionam sob uma mecânica de juros compostos. O banco cobra uma taxa mensal ou anual aplicada sobre o saldo devedor (o valor que você ainda deve), e não sobre o preço total do bem. Geralmente, aumenta conforme o prazo e outras análises, como renda.

No caso de veículos e imóveis, essa análise ajuda a identificar propostas mais vantajosas e evitar que uma parcela aparentemente mais baixa resulte em um custo total mais alto.

Por exemplo, valores mais baixos de juros do financiamento de veículo podem resultar em um custo total maior quando acompanham tarifas, seguros ou uma duração mais longa do contrato.

No próximo tópico, veja na prática como comparar essas informações e decidir entre um empréstimo ou financiamento.

Leia também: qual carro escolher e como financiar o ideal

Siga estes passos:

Dessa forma, você evita escolher uma oferta apenas pela menor taxa de juros e financiamento e identifica o crédito que realmente pesa menos no bolso.

Por exemplo, imagine duas propostas para financiar um carro seminovo de R$ 50 mil, ambas com prazo de 48 meses: a primeira apresenta juros de 1,2% ao mês e CET de 1,5%, enquanto a segunda tem juros de 1,3%, mas CET de 1,4%. 

Na prática, mesmo com uma taxa de juros menor, a primeira pode ter um custo final mais elevado por incluir outros encargos. Por isso, o ideal é comparar o CET e o valor total da operação antes de decidir.

As dicas para esse processo são:

Assim, o custo adicional pode fazer sentido quando a operação oferece mais flexibilidade e rapidez sem exigir um bem como garantia. A decisão depende da finalidade do crédito e da diferença entre os custos.

No C6 Bank, por exemplo, você pode verificar taxas e parcelas diretamente pelo app, com uma contratação descomplicada e transparente, sujeita à análise de crédito.

Há modalidades como financiamento de veículos, empréstimo pessoal e produtos com garantia de imóvel ou veículo, de acordo com o seu perfil e sua necessidade.

Antes de contratar um empréstimo ou financiamento no C6 Bank, compare o custo total da operação.

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Tire mais dúvidas sobre empréstimo e financiamento.

Sim. Todas devem informar o Custo Efetivo Total (CET) antes da contratação de operações de crédito, o que permite que o consumidor conheça o custo completo. O indicador considera juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas previstas no contrato, o que facilita a comparação entre diferentes propostas.

Sim, uma entrada maior reduz o valor que será financiado e, consequentemente, a base sobre a qual os juros incidem. Assim, com um saldo devedor menor, o custo total tende a diminuir. Contudo, ainda é importante comparar o CET e avaliar se o valor da entrada cabe no orçamento.

Porque cada um tem suas próprias condições de pagamento, regras e garantias, como taxas de juros, tarifas, seguros, tributos, prazo e perfil de crédito, que influenciam o CET. Por isso, mesmo com o mesmo valor financiado, duas propostas podem apresentar custos totais diferentes para o consumidor.

Sim, conforme a instituição, o seu perfil de crédito e as condições da operação. Histórico de pagamentos, relacionamento com o banco e concorrência entre propostas podem influenciar a negociação. Compare o CET completo e não apenas a taxa de juros para verificar se a condição oferecida realmente é vantajosa.

Informações sobre os produtos e serviços do C6 Bank vigentes na data da postagem deste texto. As regras e condições de cada produto e/ou serviço podem ser posteriormente alteradas. Consulte os termos vigentes no momento da contratação pelo app.