Como calcular a rentabilidade do CDB sobre o CDI?

O Certificado de Depósito Bancário (CDB) é uma modalidade de investimento popular no mercado financeiro. Seu baixo risco e sua possibilidade de alta liquidez atraem muitas pessoas, especialmente as que têm perfil mais conservador ou são menos experientes.

Para quem investe nesse ativo, é muito importante saber como calcular a rentabilidade do CDB sobre o CDI (Certificado de Depósito Interbancário), uma vez que muitos desses títulos têm seu potencial de rendimento atrelado justamente a esse indicador. 

Neste post, saiba como é feito esse cálculo, além de tirar dúvidas sobre esses conceitos.  

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CDB é um tipo de investimento de renda fixa. É feito um empréstimo para um banco por um prazo determinado no momento da aquisição do papel. Ao final do período, as instituições financeiras devolvem a quantia investida acrescida de juros.

Como se trata de um título emitido por instituições financeiras, a solidez do emissor é um fator relevante na análise do investimento. Em agosto de 2026, o C6 Bank mantém classificação de risco A+ (bra), atribuída pela Fitch Ratings, e brAA-, concedida pela Standard & Poor’s. Essas avaliações indicam, segundo os critérios das agências, boa capacidade de cumprimento das obrigações financeiras, dentro dos padrões internacionais de análise de crédito.

Os CDBs são um bom produto para ter na carteira, não só pelo baixo risco, mas também pela importância da diversificação. Ele permite que exista um balanceamento entre investimentos de renda fixa e renda variável. Dessa forma, é diluída a exposição ao risco e, simultaneamente, se ganha mais do que quem deixa o dinheiro parado na poupança.

Os CDBs são um dos produtos mais procurados pelos investidores brasileiros

A taxa CDI é um indicador usado para balizar a rentabilidade de uma série de títulos emitidos por diferentes instituições. Seu valor não é fixo, mas não é preciso entender como calcular CDI, uma vez que ele é divulgado todos os dias pela B3. O número lá apresentado é a taxa média de juros dos CDIs emitidos em um dia útil. Para facilitar, basta pensar que o CDI anda muito próximo à taxa Selic.

Além dos CDBs, outros investimentos atrelados ao CDI são:

Se tem dúvida de qual investimento atrelado ao CDI mais se adequa aos seus objetivos financeiros, aprenda com um guia especial. Clique no link abaixo e saiba qual ativo escolher: 

CDB ou LCI e LCA: como calcular qual é melhor para investir? 

A expressão 102% do CDI significa que o investimento em questão irá render 100% da taxa praticada entre os bancos somada de uma quantia a mais de 1% sobre o CDI. Esse rendimento, então, irá permanecer enquanto o dinheiro continuar aplicado. 

Na prática, isso significa que, quanto mais alto o CDI e seu percentual de rentabilidade, maior será o rendimento do ativo investido. 

O rendimento do CDB está diretamente atrelado ao seu indexador, além de ser afetado pela incisão de tributos.  Assim, para saber quanto um CDB vai render é preciso analisar fatores como: 

Vale ressaltar que o IOF só é cobrado se resgatar o dinheiro for resgatado nos primeiros 30 dias, de acordo com a tabela a seguir:

Já o IR é retido na fonte na hora do resgate, sob uma alíquota que regride de acordo com o tempo de investimento. Entenda:

Vale lembrar que ambos os impostos incidem somente sobre os rendimentos, nunca sobre o valor total.

Para calcular a rentabilidade do CDB, será aplicado um investimento fictício de R$ 1.000 com rentabilidade de 102% do CDI à seguinte fórmula: 

Valor Futuro (VF) = Valor Presente (VP) × (1 + i)n

A primeira coisa que é preciso saber é em quanto está o CDI. Ele não é uma taxa fixa: depende do cenário econômico e varia ao longo do tempo. Basta entrar no site da B3 e verificar o valor do CDI na página inicial. Para esses cálculos, serão usados os números citados anteriormente e um CDI de, na média, 14,90% ao ano.

Ou seja: a rentabilidade de 101,5% do CDI para um CDI de 14,90% ao ano vai resultar em cerca de 15,20% ao ano. Com esse valor, é possível usar a fórmula de juros compostos. Considere n como prazo e i como a taxa de juros: 

Valor Futuro (VF) = Valor Presente (VP) × (1 + i)n

Exemplo 1 de como calcular CDB

Ao aplicar os valores do exemplo: 

VF = 1000 × (1 + 0,15198)1 = 1.151,98

Nesse caso, n = 1 porque se fala de 15,12% ao ano. Com esse resultado torna-se possível calcular rentabilidade do CDB. Confira: 

Rendimento bruto = R$ 1.151,98 – R$ 1.000 = 151,98

Em cima desses R$ 151,23, será calculado o Imposto de Renda. Como neste exemplo o investimento já tem 1 ano, a alíquota é de 17,5%. Ou seja: 

IR = 151,23 × 17,5% = 26,60

Esse é o valor que vai ser descontado na fonte, no vencimento daqui a 1 ano. Isso significa que o recebimento seria de forma líquida, neste exemplo, o valor futuro de R$ 1.124,10 menos R$ 21,72: 

Líq. = R$ 1.151,98 – R$ 26,60 = 1.125,38

Exemplo 2 de como calcular CDB com 101,5% do CDI – 2 anos 

Mais um exemplo que usa os mesmos valores, mas desta vez com um prazo de 2 anos. 

VF = 1.000 × (1 + 0,15198)2 = 1.323,07

Este é o valor bruto. Agora, ao descontar o valor inicial para saber o rendimento e poder calcular o valor que será taxado pelo IR: 

Rendimento = R$ 1.325,34 – R$ 1.000 = 323,07

IR = 323,07 × 15% = 48,46

Lembre-se que a alíquota muda de acordo com o prazo. Como neste exemplo o prazo é de 2 anos, a alíquota é de 15%. Por fim, o valor líquido: 

Líq. = R$ 1.325,07 – R$ 48,46 = 1.274,61

Vale ressaltar que a ideia não é que o cálculo de CDB seja feito toda vez, e sim que você tenha uma noção de quanto seu investimento pode render na prática.

Nunca é demais relembrar que toda expectativa de cenário econômico pode mudar, e é sempre importante diversificar as estratégias de investimentos em sua carteira."

Para investir em CDBs com o C6 Bank, basta seguir o passo a passo:

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Agora você entende melhor o que é CDB e como calcular o rendimento dele sobre o CDI, bem como fazer o cálculo do CDI em si. Se quiser ler outros conteúdos sobre investimentos, confira esses que separamos para você:

Este conteúdo tem caráter informativo e não representa uma recomendação de investimento. Antes de tomar qualquer decisão financeira, avalie seus objetivos e perfil de risco. Se tiver dúvidas, conte com o suporte de um especialista.

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