Parcela de financiamento: qual valor cabe no orçamento? 

Financiar um veículo pode ser uma forma de conquistar mais mobilidade sem precisar desembolsar todo o valor da compra de uma só vez. Mas, antes de assinar o contrato, existe uma pergunta que merece atenção: qual valor de parcela de financiamento realmente é possível pagar por mês sem comprometer a saúde financeira? 

Muitas pessoas analisam apenas se a parcela cabe no orçamento atual. O problema é que um financiamento costuma durar anos, período em que imprevistos podem acontecer e outras despesas podem surgir. Por isso, além de conseguir aprovação no crédito, é importante garantir que o pagamento das parcelas seja sustentável ao longo do tempo. 

Neste texto, entenda como calcular um valor de parcela compatível com sua renda, quais fatores considerar antes de contratar um financiamento e o que fazer caso as prestações deixem de caber no orçamento. 

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O financiamento é uma modalidade de crédito que permite adquirir um veículo sem precisar pagar todo o valor da compra à vista. Nesse modelo, a instituição financeira paga o valor do carro ao vendedor, e o cliente devolve esse montante em parcelas mensais acrescidas de juros e outros encargos previstos em contrato. 

Nesse processo é importante entender que o valor da parcela de financiamento é definido por diferentes fatores, como:   

Por isso, duas pessoas que compram carros com o mesmo preço podem acabar pagando parcelas bastante diferentes. 

De forma geral, quanto maior for a entrada, menor será o valor financiado e, consequentemente, menores tendem a ser as parcelas e os juros pagos ao longo do contrato. Já quando não há entrada, todo o valor do veículo é financiado, o que costuma resultar em prestações mais altas e um custo total maior. 

Antes de financiar um veículo, é importante avaliar a própria capacidade financeira. Esse planejamento ajuda a evitar que o carro se torne uma fonte de preocupação no futuro: 

 O primeiro passo é identificar quanto dinheiro realmente entra na sua conta todos os meses, já descontados impostos, benefícios e demais descontos. 

Liste todos os gastos recorrentes como: 

O objetivo não é apenas saber quanto você ganha, mas entender quanto da sua renda já está comprometida e qual valor sobra mensalmente para assumir uma nova despesa. 

Por exemplo, uma pessoa com renda líquida de R$ 6 mil e despesas fixas de R$ 4 mil possui cerca de R$ 2 mil disponíveis. No entanto, isso não significa que todo esse valor deva ser destinado à parcela de financiamento. É importante manter uma margem para imprevistos, lazer, objetivos financeiros e outros gastos que possam surgir ao longo do tempo. 

Vale lembrar que a compra de um carro costuma ser um projeto de médio ou longo prazo. Se o valor da parcela desejada ainda não cabe no orçamento, pode ser interessante adiar a compra por alguns meses para aumentar a entrada. Além disso caso você já tenha um valor guardado para esse objetivo, ele pode ser utilizado no cálculo da entrada. 

Quanto maior for o valor pago de entrada, menor tende a ser o valor financiado e, consequentemente, o peso das parcelas no orçamento. 

Outro ponto importante é avaliar se haverá contribuição de outras pessoas para a compra ou manutenção do veículo. Em alguns casos, casais ou familiares dividem os custos do carro, o que pode reduzir o impacto financeiro individual. Ainda assim, a decisão deve considerar a estabilidade dessa renda complementar, já que o contrato de financiamento pode durar vários anos. 

Uma boa prática é comparar diferentes combinações de: 

Pequenas alterações podem gerar impactos significativos na parcela mensal e no valor total pago ao final do contrato. 

Por exemplo, um financiamento de R$ 50 mil com entrada maior tende a gerar parcelas menores e menos juros totais do que um contrato sem entrada. 

As formas de reduzir as parcelas variam de acordo com o momento do financiamento. Em um contrato novo, as alternativas mais conhecidas são aumentar o valor da entrada ou optar por um prazo maior de pagamento. 

Já em um contrato existente, as principais opções costumam ser a renegociação das condições ou a amortização do saldo devedor. 

Para quem está enfrentando dificuldades financeiras, renegociar o contrato pode ser uma forma de evitar atrasos, cobranças adicionais e outros efeitos da inadimplência. 

No entanto, é importante lembrar que a renegociação nem sempre reduz o custo total do financiamento. Por isso, antes de aceitar uma proposta, vale a pena avaliar o impacto das novas condições no orçamento e no valor total da dívida. 

Clientes do C6 Bank podem consultar a disponibilidade na página de renegociação de dívidas. 

Amortizar o financiamento 

A amortização acontece quando o cliente faz um pagamento extra além das parcelas previstas no contrato para reduzir o saldo devedor do financiamento. Em vez de o valor ser destinado apenas ao pagamento de juros da próxima prestação, ele é utilizado para diminuir a dívida principal. 

Na prática, quanto menor for o saldo devedor, menos juros incidem sobre ele ao longo do tempo. Por isso, a amortização costuma ser uma das estratégias mais eficientes para reduzir o custo total do financiamento. 

Se o cliente tiver um financiamento com saldo devedor de R$ 40 mil e receber um dinheiro extra, como o 13º salário ou uma restituição do Imposto de Renda, poderá utilizar parte desse valor para amortizar a dívida. 

Confira um comparativo das principais estratégias: 

Ao avaliar um financiamento, é natural que muitas pessoas priorizem o valor da parcela. Afinal, uma prestação menor parece trazer mais conforto para o orçamento. Porém, essa percepção nem sempre reflete o custo real da operação. 

O valor da prestação é apenas um dos fatores que devem ser analisados. Também é importante observar o prazo do contrato e o Custo Efetivo Total (CET), indicador que reúne juros, tarifas, impostos e demais encargos envolvidos.  

Considere um exemplo hipotético de um financiamento de R$ 50 mil com taxa de juros de 4% ao mês.  

Embora a diferença mensal entre as parcelas seja de pouco mais de R$ 230, o prazo maior faria o consumidor desembolsar quase R$ 40 mil a mais ao final do contrato. Isso mostra que uma parcela menor nem sempre significa um financiamento mais barato. 

O custo de um carro vai muito além da parcela do financiamento. Antes de fechar negócio, inclua no orçamento despesas como: 

Imagine uma parcela de R$ 1.200 por mês. Se os demais custos do veículo somarem R$ 800 mensais, o impacto total no orçamento será de R$ 2 mil por mês. 

Em resumo, não existe uma regra única válida para todos os casos, mas muitos planejadores financeiros sugerem que o conjunto das dívidas não ultrapasse cerca de 30% da renda líquida mensal. 

Isso não significa que todo esse percentual deva ser destinado ao financiamento do veículo. Quanto menor for o comprometimento da renda, maior tende a ser a segurança financeira da família. 

A seguir, leia as respostas para algumas das perguntas mais frequentes sobre o tema: 

Isso depende das condições previstas em contrato e das políticas da instituição financeira. 

Em geral, atrasos geram cobrança de juros, multas e podem resultar na negativação do CPF. Em situações mais graves, o descumprimento prolongado do contrato pode levar à retomada do veículo, conforme previsto na legislação e nas cláusulas contratuais. 

Depende da modalidade de amortização escolhida. Algumas operações permitem reduzir o valor das parcelas, enquanto outras priorizam a redução do prazo do financiamento. 

Cada opção produz efeitos diferentes no fluxo financeiro e nos juros pagos ao longo do contrato. 

Ter outras dívidas não impede necessariamente a aprovação de um financiamento, mas aumenta o comprometimento da renda e pode reduzir sua capacidade de pagamento.  

Encontrar a parcela ideal vai muito além de escolher o menor valor mensal. O importante é equilibrar conforto financeiro, prazo e custo total do financiamento.  

Com o C6 Auto, financiamento de veículos do C6 Bank, você pode simular diferentes cenários diretamente pelo app, comparar opções e tomar uma decisão mais consciente antes de contratar o financiamento do seu veículo. 

Além de ajudar no planejamento, a simulação permite encontrar alternativas mais alinhadas à sua capacidade de pagamento, tornando a decisão mais consciente e reduzindo o risco de assumir um compromisso acima do que cabe no seu bolso. 

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Informações sobre os produtos e serviços do C6 Bank vigentes na data da postagem deste texto. As regras e condições de cada produto e/ou serviço podem ser posteriormente alteradas. Consulte os termos vigentes no momento da contratação pelo app.