Planejamento de aposentadoria: um guia para organizar as finanças  

Muitas pessoas adiam o planejamento da aposentadoria porque acreditam que ainda é cedo para pensar no assunto ou porque imaginam que só faz sentido investir quando sobra muito dinheiro no orçamento. Na prática, quanto antes esse planejamento começa, maior tende a ser a flexibilidade para construir uma renda complementar ao longo do tempo. 

Isso não significa que quem está mais perto de se aposentar perdeu a oportunidade. Cada momento da vida exige uma estratégia diferente. Enquanto algumas pessoas estão formando patrimônio para o futuro, outras buscam preservar os recursos acumulados e transformá-los em uma fonte de renda que ofereça mais tranquilidade. 

Neste guia, entenda quando é possível se aposentar, como estimar a renda necessária para manter seu padrão de vida e quais investimentos podem fazer sentido para cada etapa desse planejamento. 

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PlanQuando pensamos em aposentadoria, é comum associá-la ao benefício pago pelo Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). No entanto, esse é apenas um dos caminhos para garantir renda nessa fase da vida. 

Há trabalhadores que passam parte da vida na informalidade ou não conseguem cumprir todos os requisitos para a aposentadoria. Nesses casos, podem existir alternativas previstas na legislação, como benefícios assistenciais para quem atende aos critérios legais. Ainda assim, sempre que possível, construir uma reserva financeira ao longo da vida amplia as possibilidades de manter a renda e ter mais autonomia na aposentadoria. 

Conheça as principais formas de renda na aposentadoria: 

Para a maioria dos brasileiros, o INSS é a principal fonte de renda durante a aposentadoria. Para receber o benefício, é necessário cumprir os requisitos definidos pela legislação, que variam conforme fatores como idade, tempo de contribuição e categoria do trabalhador. 

Como as regras podem mudar de acordo com o histórico de cada segurado, a forma mais segura de verificar quando será possível solicitar a aposentadoria é usar o simulador disponível no aplicativo ou no portal Meu INSS. A ferramenta apresenta uma estimativa individual e ajuda a planejar os próximos passos. 

A Previdência Privada é uma alternativa para quem deseja formar uma reserva financeira voltada especificamente para a aposentadoria. Diferentemente do INSS, ela funciona como um investimento de longo prazo, o que permite aportes periódicos e diferentes estratégias de aplicação, conforme o perfil e os objetivos do investidor. 

Ela pode ser usada para complementar a renda na aposentadoria e, em alguns casos, oferecer vantagens tributárias, a depender do plano escolhido. 

Além da Previdência Privada, muitas pessoas constroem sua aposentadoria por meio de uma carteira diversificada de investimentos. Aplicações de renda fixa, fundos de investimento e outros ativos podem contribuir para a formação de patrimônio e, futuramente, servir como uma fonte complementar de renda. 

Quanto antes esse processo começa, maior tende a ser o potencial de crescimento do patrimônio, já que os rendimentos têm mais tempo para se acumular. 

Apesar da importância do tema, muitos brasileiros ainda deixam esse planejamento para depois. Segundo o Raio-X do Investidor Brasileiro, estudo realizado em 2026 pela Anbima em parceria com o Datafolha, apenas 12% da Geração Z já começaram a poupar para a aposentadoria, enquanto 66% afirmam que pretendem iniciar esse planejamento no futuro. Isso mostra que existe consciência sobre a importância de investir para o longo prazo, mas que esse hábito ainda costuma ser adiado. 

Não existe um valor único para a aposentadoria. A renda recebida nessa fase da vida depende da forma como ela foi construída no decorrer do tempo e pode reunir diferentes fontes, como o benefício do INSS, a Previdência Privada e o patrimônio acumulado por meio de investimentos. 

No caso de quem se aposenta pela Previdência Social, segundo dados do IBGE referentes a 2025, o valor médio recebido pelos aposentados brasileiros foi de aproximadamente R$ 2.697 por mês. No entanto, esse número representa apenas uma média nacional e não corresponde, necessariamente, ao benefício que cada segurado receberá. 

No Regime Geral de Previdência Social, o valor do benefício é calculado conforme as regras vigentes e pode variar de acordo com fatores como: 

Por isso, trabalhadores com trajetórias profissionais diferentes podem receber benefícios bastante distintos, mesmo tendo a mesma idade. 

Para muitas pessoas, a aposentadoria não depende exclusivamente do INSS. É comum que essa renda seja complementada por aplicações financeiras, Previdência Privada, imóveis destinados à locação ou outras fontes de patrimônio construídas ao longo da vida. 

Essa combinação pode oferecer mais previsibilidade financeira e reduzir a dependência de uma única fonte de renda, o que pode permitir que os gastos da aposentadoria estejam mais próximos do padrão de vida desejado. 

Custos com saúde, moradia, lazer e aumento do custo de vida tendem a ganhar maior peso com o passar dos anos.  

Os gastos com saúde, por exemplo, costumam crescer com o avanço da idade devido à maior necessidade de consultas, exames, medicamentos e cuidados médicos.  

Ao mesmo tempo, muitas pessoas passam a dedicar mais tempo ao lazer, às viagens e a atividades que antes eram limitadas pela rotina de trabalho, o que pode gerar novas despesas. Somado a tudo isso, a inflação pode reduzir o poder de compra, o que torna o planejamento financeiro ainda mais importante para preservar a qualidade de vida. 

Por isso, planejar a aposentadoria significa preparar-se para diferentes cenários e reduzir a dependência de uma única fonte de renda. 

Entre os principais benefícios desse planejamento estão: 

Independentemente da fase em que você se encontra, começar a organizar esse planejamento hoje tende a ampliar suas possibilidades de alcançar uma aposentadoria segura, com mais tranquilidade para lidar com os desafios financeiros do futuro. 

Depois de entender como funciona a aposentadoria e quais podem ser suas fontes de renda no futuro, é hora de transformar essas informações em um plano financeiro.  

Embora cada pessoa tenha objetivos e condições diferentes, alguns passos ajudam a organizar esse planejamento e escolher estratégias mais adequadas para cada momento da vida.

O primeiro passo é identificar em que momento da vida você está. Isso influencia quanto tempo terá para investir, quais objetivos devem ser priorizados e quais produtos podem fazer mais sentido. 

De forma geral, existem alguns cenários comuns: 

Independentemente do cenário, entender seu ponto de partida ajuda a tomar decisões mais alinhadas aos seus objetivos. 

O valor necessário para a aposentadoria varia conforme a realidade de cada pessoa. Mais do que reproduzir a renda atual, o ideal é estimar quais despesas continuarão existindo e quais poderão surgir com o passar dos anos. 

Além de gastos fixos, como moradia, alimentação, contas domésticas e transporte, vale considerar despesas que costumam ganhar importância nessa fase da vida, como plano de saúde, medicamentos, consultas médicas, adaptações na residência, apoio de cuidadores, viagens, lazer e ajuda financeira a familiares, quando fizer sentido. 

Mesmo que seja apenas uma estimativa, esse exercício ajuda a definir uma meta financeira e entender quanto patrimônio será necessário construir ao longo do tempo.

Depois de identificar seus objetivos, é hora de pensar na estratégia. 

Quem ainda tem muitos anos até a aposentadoria costuma priorizar investimentos voltados ao crescimento do patrimônio, aproveitando o longo prazo para lidar melhor com oscilações e potencializar o efeito dos juros compostos. 

Já quem está próximo de se aposentar ou já usa parte do patrimônio para complementar a renda normalmente busca uma combinação entre previsibilidade, liquidez e preservação do capital, reduzindo o risco de precisar vender investimentos em momentos desfavoráveis. 

Não existe uma estratégia única: ela deve evoluir conforme sua idade, seus objetivos e sua necessidade de utilizar os recursos.

Quanto maior o tempo até a aposentadoria, maior costuma ser a capacidade de aproveitar o crescimento do patrimônio. Nesse cenário, alguns investimentos foram desenvolvidos justamente para objetivos de longo prazo. 

Também conhecido como Tesouro Renda+ Aposentadoria Extra, esse é um título público criado para quem deseja complementar a aposentadoria. 

Seu funcionamento é diferente dos demais títulos públicos. Durante o período de acumulação, o investimento acompanha a rentabilidade contratada. Depois do vencimento, em vez de receber todo o valor de uma só vez, o investidor passa a receber pagamentos mensais por um período determinado, o que facilita o planejamento financeiro durante a aposentadoria. Esse investimento pode ser interessante para quem deseja: 

Para entender como o Tesouro Renda+ pode contribuir para esse planejamento, o exemplo abaixo é de uma pessoa com 30 anos, que pretende se aposentar aos 60 anos, sem investimento inicial. Para cada aporte mensal, é calculado um valor de renda extra recebido na aposentadoria.  

A simulação considera uma rentabilidade de IPCA + 7,37% ao ano, disponível na data da consulta. É importante lembrar que os valores são estimativas e podem variar conforme as condições de mercado, a taxa contratada, a inflação e o momento da aplicação. Para uma consulta atualizada, é só acessar o simulador oficial do Tesouro Direto. 

A previdência privada continua a ser uma das principais alternativas para quem deseja investir enquanto pensa na aposentadoria. 

Seu principal diferencial está na flexibilidade para realizar aportes constantes, na possibilidade de escolher fundos alinhados ao perfil do investidor e, principalmente, nas vantagens tributárias e sucessórias que determinados planos oferecem.  

No caso do Planos Geradores de Benefício Livre (PGBL), por exemplo, quem faz a declaração completa do Imposto de Renda pode deduzir as contribuições de até 12% da renda bruta tributável anual, respeitados os limites e as regras da Receita Federal. Já o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) costuma ser uma decisão para quem faz a declaração simplificada ou deseja outra forma de tributação no momento do resgate. 

Ela costuma ser indicada para quem busca: 

Antes de decidir onde investir, vale estimar quanto será necessário aplicar para alcançar a renda desejada na aposentadoria. A tabela abaixo foi elaborada com base no Simulador de Renda Passiva do C6 Bank, mantendo o cenário de um investidor de 30 anos, que pretende começar a receber renda aos 60 anos, neste caso com R$ 1.000 de investimento inicial e um perfil conservador 

A simulação realizada com uma rentabilidade de 9% ao ano durante a fase de acumulação e expectativa de recebimento da renda por 40 anos. Neste caso, o patrimônio acumulado apresentado já considera a estimativa líquida de impostos informada pelo simulador. Os valores são apenas ilustrativos e não representam garantia de rentabilidade futura. 

Embora seja bastante conhecido como investimento para reserva de emergência, o Tesouro Selic também pode cumprir um papel importante dentro de um planejamento de aposentadoria. 

Como o próprio nome diz, ele acompanha a evolução da Selic, taxa básica de juros da economia, e apresenta baixa volatilidade quando comparado a outros títulos públicos. Manter parte do patrimônio em uma aplicação com liquidez pode ajudar a lidar com imprevistos, aproveitar oportunidades ou cobrir despesas que surgem antes da aposentadoria, sem comprometer outros investimentos. 

Entre suas principais características estão: 

Como o Tesouro Selic costuma ser utilizado para objetivos de curto e médio prazo, a simulação abaixo considera um horizonte menor de investimento. O objetivo é mostrar como aportes mensais podem formar uma reserva financeira que esteja disponível até 2031. 

Para elaborar os exemplos, foi usado o simulador oficial do Tesouro Direto, ao considerar um investimento inicial de R$ 1.000 e diferentes valores de aportes mensais. Os resultados são estimativas e podem variar conforme a taxa Selic vigente e as condições de mercado. 

A simulação considerou uma rentabilidade de 10,20% ao ano, conforme as condições do título na data da consulta. Os valores são estimativas e podem variar de acordo com a evolução da taxa Selic e das condições de mercado.

Após a aposentadoria, a estratégia costuma mudar. Nessa fase, o ideal é que os investimentos acompanhem essa nova realidade, ao equilibrar segurança, liquidez e preservação do poder de compra. 

O Tesouro IPCA+ é um título público cuja rentabilidade combina uma taxa prefixada com a variação da inflação medida pelo Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA). Isso significa que, se mantido até o vencimento, ele pode oferecer uma rentabilidade real acima da inflação. 

Por esse motivo, costuma ser uma alternativa interessante para quem deseja proteger parte do patrimônio contra a perda do poder de compra. Essa pode ser uma possibilidade que surge a partir da venda de um imóvel, por exemplo. 

Nesse contexto, alguns dos objetivos para fazer uso desse investimento podem ser: 

É importante lembrar que o Tesouro IPCA+ pode apresentar oscilações de preço antes do vencimento. Por isso, normalmente faz mais sentido quando o investidor pretende manter o título até a data prevista para evitar eventuais prejuízos. 

A tabela abaixo apresenta um espaço para estimar quanto um patrimônio de R$ 300.000 poderia render no Tesouro IPCA+, a partir de um cenário em que a inflação é de 5% ao ano (IPCA) e o título oferece uma taxa real de 8,3% ao ano, disponíveis em julho de 2026. 

Construir um planejamento de aposentadoria eficiente não significa escolher apenas um investimento, mas acompanhar a estratégia e fazer ajustes conforme os objetivos mudam. Nesse processo, contar com uma plataforma robusta que reúne diferentes alternativas de investimento pode facilitar a tomada de decisões. 

No C6 Invest, você encontra produtos financeiros voltadas para diferentes perfis de investidor e objetivos, o que permite montar uma carteira mais diversificada. A plataforma também oferece uma experiência intuitiva, permitindo acompanhar seus investimentos e a evolução do patrimônio diretamente pelo aplicativo. 

O C6 Invest pode ajudar nesse processo ao oferecer: 

Aproveite para entender mais sobre o tema com algumas das principais dúvidas.  

Em muitos casos, sim. Embora o INSS seja uma importante fonte de proteção financeira, o valor do benefício pode não ser suficiente para manter o padrão de vida da época de trabalho. Além disso, despesas com saúde, lazer e cuidados pessoais tendem a mudar ao longo dos anos. 

Por isso, muitas pessoas usam investimentos para complementar essa renda. Ao construir patrimônio ao longo da vida, é possível contar com recursos adicionais para realizar projetos, lidar com imprevistos e ter mais autonomia financeira durante a aposentadoria, o que reduz a dependência de uma única fonte de renda. 

Não existe um investimento único que seja o melhor para a aposentadoria. Produtos como Tesouro Renda+, Previdência Privada, Tesouro Selic, Tesouro IPCA+ e CDB podem cumprir funções diferentes dentro de um planejamento financeiro, a depender dos objetivos, perfil de investidor e do momento de vida. 

Sim. Embora começar cedo permita aproveitar por mais tempo o efeito dos juros compostos, ainda é possível construir uma estratégia de investimentos após os 50 anos. Nessa fase, a definição dos objetivos, do prazo e da alocação dos recursos ganha ainda mais importância. 

Informações sobre os produtos e serviços do C6 Bank vigentes na data da postagem deste texto. As regras e condições de cada produto e/ou serviço podem ser posteriormente alteradas. Consulte os termos vigentes no momento da contratação pelo app.   

Este conteúdo tem caráter exclusivamente informativo e não configura recomendação de investimento. Antes de tomar qualquer decisão, avalie seu perfil de investidor e, se necessário, consulte um profissional certificado.