- Início
- Investimentos
- Quanto rende 100 mil no CDB por mês? Entenda os valores em diferentes prazos
Quanto rende 100 mil no CDB por mês? Entenda os valores em diferentes prazos
Esse investimento de renda fixa divide-se em três tipos de rentabilidade que apresentam variação na forma de rendimento e em termos de liquidez
Atualizado em
Publicado em
Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) são um produto de investimento de renda fixa bastante popular no Brasil, principalmente pela segurança atrelada aos seus títulos.
No entanto, muitas pessoas ainda ficam com dúvidas sobre a rentabilidade e acabam com dúvidas, por exemplo, sobre quanto rende R$ 100 mil no CDB por mês.
Para responder essa questão, neste post explicaremos como funciona essa aplicação de renda fixa, quais os tipos disponíveis e como calcular o rendimento CDB.
Leia ainda:
O que é o CDB e como ele funciona
Conceitualmente, o CDB ou Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa emitido por bancos, com a finalidade de arrecadar recursos. Em outras palavras, quando você faz uma aplicação no CDB, é como se fizesse um empréstimo a essa instituição bancária. Assim, o valor aplicado é retornado à conta dentro de um determinado prazo, com acréscimo de juros.
A forma de rendimento e a liquidez desse investimento muda de acordo com o título e tipo de CDB escolhido. Entre os quais, existem os:
- Prefixados – papéis que permitem uma maior previsibilidade do resultado financeiro, já que rendem a partir de uma taxa de juros fixa até o prazo de vencimento;
- Pós-fixados – aplicações que variam de acordo com o índice de mercado ao qual estão relacionadas. Geralmente a referência é a taxa CDI (Certificado de Depósito Interbancário), índice que anda bem próximo à taxa Selic. Como exemplo, podemos ter um CDB a 100% do CDI;
- Híbridos – títulos que misturam as categorias anteriores e rendem a partir de uma taxa fixa somada à variação de um índice de mercado. Como exemplo, quando esse indicador é o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA), significa ter uma aplicação que usa como referência a inflação brasileira acrescida de um percentual determinado na contratação.
Além disso, é importante saber que o rendimento CDB é tributado pelo Imposto de Renda, sendo que a alíquota aplicada varia conforme o prazo da aplicação: quanto mais tempo investido, menor o imposto.
Esse tipo de investimento costuma ser aconselhado para investidores com perfil conservador a moderado. Isso porque é uma alternativa considerada mais conservadora, especialmente quando comparada às opções de renda variável.
E um dos motivos para isso é o fato de que os CDBs têm proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Tal medida de segurança garante o ressarcimento de até R$ 250 mil por CPF e por instituição financeira.
Quanto rende R$ 100 mil no CDB por mês
Para calcular quanto rende R$ 100 mil no CDB por mês, o caminho mais simples é fazer uma simulação com valores reais e testar os possíveis resultados.
No caso do CDB pré-fixado, a conta é simples, já que o rendimento é sobre uma mesma taxa de juros do início ao fim do prazo. Já para CDBs pós-fixados ou híbridos, é válido analisar o histórico de rendimento apresentado anteriormente, embora isso não seja uma garantia de rentabilidade. Afinal, esses títulos estão atrelados à um índice que pode oscilar em meio ao prazo do investimento, diminuindo ou aumentando os ganhos.
Então, para esta simulação, vamos considerar um aporte de R$ 100.000 em CDBs pós-fixados com rendimentos distintos, atrelados à taxa CDI atual de 14,90% ao ano, por um ano. Ao considerar esse período, o Imposto de Renda (IR) a ser aplicado no vencimento do investimento é de 17,5%. Assim, teríamos os seguintes valores aproximados:
Rentabilidade | Rendimento Bruto (R$) | Imposto de Renda | Rendimento Líquido (R$) | Valor Final Líquido (R$) |
|---|---|---|---|---|
CDB a 90% do CDI | 13.410 | 2.346,75 | 11.063,25 | 111.063,25 |
CDB a 100% do CDI | 14.900 | 2.607,50 | 12.292,50 | 112.292,50 |
CDB a 110% do CDI | 16.390 | 2.868,25 | 13.521,75 | 113.521,75 |
CDB a 120% do CDI | 17.880 | 3.129,00 | 14.751 | 114.751 |
Caso prefira, é possível assistir à explicação de como se faz esse cálculo. Neste vídeo do C6 Bank, mostramos quanto rendem R$ 100 mil investidos em CDBs com diferentes percentuais do CDI.
COMO CALCULAR O RENDIMENTO DO SEU CDB? | SEU BOLSO PERGUNTA #3
Exemplos com diferentes percentuais do CDI
Na simulação, foram usadas algumas fórmulas e cálculos a fim de determinar quanto rende 100 mil no CDB em um ano em cada uma das situações. Confira:
- Taxa de rendimento do CDB sobre o CDI: (% do CDI) x 14,90%
90% do CDI = 13,41%; 100% do CDI = 14,9%; 110% do CDI = 16,39%; 120% do CDI = 17,88%.
- Rendimento Bruto (R$): Valor inicial (R$) X (1 + i )n
Essa fórmula indica a taxa de rendimento do CBD sem impostos, sendo i = taxa de juros ao ano (em números decimais) e n = prazo em anos.
- Imposto de renda (R$): 17,5% do Rendimento Bruto (R$)
Essa é a alíquota aplicada para aplicações de 361 a 720 dias.
- Rendimento Líquido (R$): Rendimento Bruto (R$) x (1 - IR)
No caso, IR é a taxa de imposto de renda (em números decimais).
- Valor Final Líquido (R$): Valor Inicial (R$) + Rendimento Líquido (R$)
Se ainda não sente segurança para fazer essa conta, confira este artigo que explica detalhadamente o cálculo da rentabilidade do CDB sobre o CDI.
Uma comparação visual dos resultados também pode ajudar a compreender como os rendimentos desses investimentos se diferenciam:
No gráfico, é possível notar como o prazo é um fator importante na hora de escolher um CDB, uma vez que pode aumentar exponencialmente os ganhos. Isso acontece por conta da lógica de juros sobre juros ou juros compostos que explicaremos a seguir.
Quanto rende R$ 100 mil no CDB em um ano
O investimento em CDB é geralmente indicado para uma abordagem de médio e longo prazo, uma vez que os juros atuam sobre o valor inicial investido e os rendimentos acumulados. Portanto, quanto maior o prazo, maior o impacto dos juros sobre juros nos ganhos – e, vale relembrar, menores os impostos sobre o rendimento.
Por conta desse sistema de juros usado, há uma certa diferença entre manter o investimento por mais tempo ou resgatá-lo e reinvestir. Para exemplificar:
Investimento contínuo (sem resgate)
- Aplicação de R$ 100.000 em CDB a 100% do CDI por 2 anos;
- Gera R$ 32.020 de rendimento - 15%
- Valor final líquido = R$ 127.216,98;
- Imposto pago = R$ 4.803,02.
Reinvestimento (com resgate)
- Aplicação de R$ 100 mil em CDB a 100% do CDI por 1 ano;
- Gera R$ 13.410 de rendimento - 17,5% de IR (R$ 2.607,50);
- Nova aplicação de R$ 111.063,25 (valor líquido do primeiro investimento) em CDB a 100% do CDI por mais 1 ano;
- Gera R$ 16.731,58 de rendimento - 17,5% de IR (R$ 2.928,03).
- Valor final líquido = R$ 126.096,05;
- Imposto pago = R$ 5.535,53.
Ao verificar esses resultados, nota-se que a escolha de manter um CDB por maior prazo pode ser mais vantajosa do que o reinvestimento após resgate do rendimento. Isso porque não só há um maior valor total, por conta dos juros compostos estarem em ação por mais tempo, mas paga-se menos impostos ao investir no longo prazo.
O que afeta o rendimento do CDB
Até aqui, já deve ter sido possível perceber que para responder à popular pergunta “quanto rende R$ 100 mil no CDB”, há diversos fatores que devem ser considerados. Por isso, antes de optar por esse tipo de investimento, vale conhecer os principais elementos que impactam o rendimento desses títulos de renda fixa.
- Taxa CDI do momento: como os CDBs são emitidos por instituições bancárias geralmente oferecem remuneração baseada em uma porcentagem do CDI;
- Tipo de CDB: os prefixados rendem a partir de uma taxa previamente estabelecida, porém os demais – pós-fixados e híbridos – variam de acordo com os índices de mercado que acompanham;
- Prazo de vencimento: nos CDBs, a taxa de juros incide sobre o capital inicial e os ganhos acumulados a cada mês. Ou seja, se esse dinheiro permanecer aplicado por menos tempo, haverá menos rendimento dos juros, impactando o resultado financeiro.
- Tributação regressiva: todo o rendimento dos CDBs é tributado pelo Imposto de Renda de forma regressiva. Então, a alíquota começa por 22,5% para até 180 dias, e cai: de 181 a 360 dias é 20%; de 361 a 720 dias é 17,5%; e acima de 720 dias é 15%.
- Liquidez diária ou não: os CDBs podem ter liquidez diária ou não. Caso não tenham, há risco de liquidez, que é quando o investidor não consegue resgatar o valor antes do vencimento ou, quando o faz, tem prejuízo. Inclusive, vale saber que se o dinheiro aplicado for retirado antes de completar 30 dias, é cobrado o Imposto Sobre Operações Financeiras (IOF). Este começa com uma alíquota de 96% que se reduz ao longo do mês até zerar.
Há ainda os CDBs com liquidez diária que são indicados para quem deseja fazer uma reserva de emergência, por exemplo.
Como investir em CDB pelo C6 Bank
Agora que você já conhece os tipos de CDBs, como a lógica de rendimentos funciona e quais elementos a impactam, chegou a hora de saber como investir.
Para fazer aplicações em CDBs, é preciso ter uma conta em uma corretora de valores e selecionar ativos a partir do que está disponível nela. No C6 Bank, os investimentos acontecem pela plataforma C6 Invest, na qual não são cobradas taxas de custódia ou outras tarifas para investir nesse tipo de ativo.
Adicionalmente, é possível investir em CDBs a partir de R$ 20 em nosso app ou site. Para começar a aplicar, basta seguir o passo a passo:
1 - Baixe o app C6 Bank;
2 - Na página inicial, selecione “C6 Invest”;
3 - Depois, toque em “Investir";
4 - Na seção “Produtos”, escolha a opção "Renda fixa".
E pronto: explore os títulos disponíveis em nosso catálogo, faça simulações de resultados e escolha os CDBs de sua preferência. Depois, é só confirmar a operação e acompanhar suas aplicações.
Assim, esperamos que tenha ficado claro que o CDB é uma opção interessante de investimento em renda fixa, que apresenta menos riscos e permite uma boa previsibilidade de retorno.
É aconselhado a investidores conservadores e moderados que desejam aumentar seu capital com segurança – graças à proteção do FGC – e acompanhar o desempenho do mercado no Brasil. E o melhor: para investir não é preciso muito dinheiro e os juros compostos já começam a trabalhar por você.
Mas há muito mais para conhecer sobre o mundo dos investimentos. Leia os artigos selecionados para você:
Até a próxima!
Importante: Este conteúdo tem caráter meramente informativo e não deve ser entendido como recomendação de compra ou venda de ativos
Comece a investir no CDB agora! Baixe o app do C6 Bank, abra a sua conta digital, e aproveite nosso simulador para ter previsibilidade do seu investimento. São diversos os títulos disponíveis em nosso portfólio, atendendo a diferentes perfis e estratégias de investimento.
Índice
Compartilhar
